A medida que el clima se vuelve más caliente, más mojado y más tormentoso -y se vuelve más difícil conseguir seguros para ello- algunos negocios están viendo con mejores ojos una herramienta esotérica que les permite hacer apuestas sobre eventos climáticos con pocas condiciones.

El seguro paramétrico, como se le llama, sigue siendo un producto de nicho, aunque funcio na de una manera relativamente sencilla: paga cuando se cumplen ciertas condiciones o parámetros.

El seguro estándar puede cubrir daños por inundaciones o granizo, pero una póliza paramétrica está vinculada directamente a un evento climático y paga, por ejemplo, si la velocidad del viento en un lugar específico supera cierto nivel o si las inundaciones alcanzan una altura predeterminada. Los datos suelen proceder de terceros, como agencias meteorológicas gubernamentales.

Bon Appétit Restaurant, un establecimiento frente al mar en Dunedin, Florida, cerca de Tampa, recurrió a una póliza paramétrica para cubrir posibles daños por inundaciones después de encontrar dificultades para obtener un seguro convencional en el Estado, que se ha visto afectado por retiros de aseguradoras de alto perfil, dijo Scott Estes, director de desarrollo de la empresa operado ra del restaurante.

“Cada año, el reto es conseguir una póliza costeable. Eso se ha convertido en un desafío mayor”, indicó Estes.

Bon Appétit recurrió a FloodFlash, que instaló sensores en la parte trasera del edificio del restaurante. La póliza FloodFlash pagará cuando los niveles de agua alcancen los 70 centímetros y se activará otro pago si el agua sube a 1 metro.

Sin embargo, en las pólizas paramétricas el “casi” no cuenta. Bon Appétit no obtendrá nada si, por ejemplo, 69 centímetros de agua inundan el restaurante. Pero Estes señaló que la empresa podía hacer que los números de su póliza funcionaran y que era atraída por la velocidad de los pagos. La agencia puede extender un cheque en tan sólo una semana, indicó Estes, en lugar de meses bajo los términos de una póliza tradicional.

Debido a que están vinculadas al clima subyacente, las pólizas paramétricas no requieren de extensa labor de los ajustadores de pérdidas, lo que incrementa su velocidad de pago. Bon Appétit es libre de usar el dinero para pagar los salarios de los trabajadores, o para limpiar o reabastecer el inventario.

El seguro paramétrico no cubre sólo las inundaciones. Puede usarse para viento, rayos, incendios forestales, terremotos o incluso calor o frío excesivo. Las aseguradoras tienen años intentado vender a los clientes estas pólizas, permitiendo a las aseguradoras aprovechar sus décadas de datos históricos y sus capacidades de elaboración de modelos.

Hasta ahora, los comprado res no necesariamente se han agolpado a los productos, pero las aseguradoras han enfrenta do recientemente presiones relacionadas con el clima, aunadas a las condiciones económicas, que han elevado los precios o incluso han llevado a algunas a retirarse de ciertos mercados. Las empresas se están viendo obligadas a optar por las pólizas paramétricas, que cubren riesgos únicos y discretos, al tiempo que les resulta más difícil obtener pólizas tradicionales.

Un calor peligroso ha cubierto gran parte de Estados Unidos este verano. Una tormenta tropical azotó California por primera vez en casi un siglo. En términos más generales, los desastres naturales siguen causando daños importantes a la propiedad. A nivel mundial, los seguros cubrieron aproximada mente 43 mil millones de dólares en pérdidas por desastres naturales en los primeros seis meses del 2023, muy por encima del promedio de los últimos 10 años, de acuerdo con una reaseguradora.

Derrick Easton, director administrativo que dirige el equipo de riesgo alternativo de la aseguradora WTW, señaló que nunca había recibido más llamadas preguntando sobre los productos.

“Definitivamente hemos vis to un aumento en las consultas”, destacó Matthew Dyk, líder del segmento paramétrico de práctica inmobiliaria en EU de la aseguradora Gallagher. “El mercado (de seguros) de propiedad es difícil y la gente está buscando alternativas”.

Las paramétricas, a diferencia de las pólizas tradicionales, también pueden cubrir eventos climáticos en áreas que una empresa no controla.

Por ejemplo, una empresa podría obtener cobertura relacionada con la operación de un aeropuerto que utiliza, o un hotel cerca de un parque de diversiones podría contratar un seguro contra eventos climáticos que cierren ese parque, dijo Cole Mayer, líder de iniciativas paramétricas mundiales en Aon, una empresa de servicios profesionales.

Un producto relacionado con el calor podría, por ejemplo, cubrir los costos de una agencia pública relacionados con periodos de calor inusual o una interrupción en una obra en construcción si las temperaturas alcanzan niveles que obligan a los trabajadores a dejar de trabajar, cosas que una póliza tradicional no cubriría.

Históricamente, las empresas han tendido a evitar estos productos porque les resultaban relativamente desconocidos.

“Son un poco más difíciles de entender”, consideró Susan Hiteshew, vicepresidenta de manejo de riesgos de AvalonBay Communities, una empresa de renta de departamentos y ex integrante de la junta directiva de la sociedad profesional de riesgos RIMS. “No son lo que todo el mundo siempre ha comprado”.

Además, cualquier póliza paramétrica cubre sólo un componente de riesgo, lo que puede hacer que las empresas estén reacias a comprarlas, mencionó. El objetivo de un administrador de riesgos es, a final de cuentas, proteger contra todo tipo de riesgos.

Aun así, pese a las limitaciones a la cobertura de las pólizas paramétricas, las difíciles condiciones para los seguros convencionales han impulsado a las organizaciones a buscar soluciones nuevas.