Un asesor financiero puede ayudarte a pensar estratégicamente sobre el seguro de vida que necesitarás. 

También debes hablar con un contador para asegurarte de que tu póliza maximice los beneficios libres de impuestos.

Un abogado de sucesiones redacta testamentos, fideicomisos, tutela y una persona designada para el cuidado de la salud.

Muchas personas tratan el seguro de vida como algo completamente separado de la planificación financiera y el presupuesto, pero los expertos dirán lo contrario.

Tal vez sea por el mito de que el seguro de vida es solo para enterrar a los muertos. Sin embargo, como dijo a Insider Rosalyn Glenn, asesora financiera de Prudential, «el seguro de vida es para los vivos, no para los muertos».

Además de proporcionar un beneficio por fallecimiento para tus beneficiarios, los expertos consideran que una póliza de seguro de vida puede aumentar la riqueza con el tiempo y tiene beneficios de deducción de impuestos.

Comprar un seguro de vida sin hablar con un asesor financiero, un contador y un abogado patrimonial es como Michael Jordan antes de la defensa del triángulo: lo harás bien, pero no estás maximizando el rendimiento.

Para aprovechar el seguro de vida para tus objetivos financieros y generar riqueza, debes hablar con tres expertos para asegurarte de que estás eligiendo la mejor póliza. Para continuar con la analogía del baloncesto, necesitas la defensa triangular de Michael Jordan, Scottie Pippen y Dennis Rodman que convirtió a los Bulls en un legado del baloncesto.

Tus necesidades de seguro de vida cambian a medida que envejeces, y deberás considerar los hijos, el matrimonio, el divorcio, la jubilación y el cuidado de los padres que envejecen.

Al consultar a los siguientes tres expertos, puedes asegurarte de lograr la cobertura adecuada que necesitas para tus objetivos y para los cambios de vida en el futuro.

1. Un asesor financiero o planificador financiero

Puedes usar calculadoras en línea para obtener una estimación de cuánto necesitaras en un seguro de vida, pero esta no reemplaza el asesoramiento integral que recibirías de un asesor financiero que analiza tu situación financiera, objetivos y planificación patrimonial.

Una evaluación integral con un planificador financiero incluirá si necesitas un seguro de vida para cuidados a largo plazo, un seguro por discapacidad y una combinación de seguro de vida permanente.

«Independientemente de tu nivel de ingresos o estatus socioeconómico, necesitarás un asesor financiero o un planificador en algún momento de tu vida, ya que estás acumulando ahorros en un flujo de ingresos», dijo Glenn.

Glenn dijo que el beneficio de trabajar con un planificador es «pensar estratégicamente sobre lo que estás tratando de lograr y planificar posibles caídas del mercado para ayudarte a sobrellevar las tormentas».

Piensa en un asesor financiero como tu médico de atención primaria que te pide consultes con especialistas (como un contador y un abogado patrimonial) para asegurarte de que estás recibiendo atención integral e individualizada en función de tus finanzas, presupuesto, objetivos y tolerancia al riesgo.

2. Contador o un profesional experto en impuestos

Una ventaja casi desconocida del seguro de vida son los beneficios fiscales. Es por eso que el seguro de vida permanente es popular entre los ricos. Las personas de alto patrimonio neto generalmente tienen pólizas de vida para beneficios fiscales.

Existen varios tipos de productos de seguros de vida que invierten en el mercado de valores y otros vehículos de inversión sofisticados. Un contador puede decirte qué producto de seguro de vida permanente puede maximizar mejor tus beneficios fiscales; mientras que un buen asesor financiero puede ayudarte a elegir el que mejor se adapte a tu tolerancia al riesgo financiero.

3. Un abogado patrimonial

La mayoría de las personas tienen una póliza de vida para mantener a su familia en caso de fallecimiento. Pero según un estudio, 78% de los millennials y 64% de la Generación X no tienen un testamento, un fideicomiso en vida; ni ningún documento de planificación patrimonial.

Tener un seguro de vida sin un testamento puede costarle tiempo y dinero a tu familia. Si la casa de tu familia es tu principal activo y no tienes un testamento, eso podría significar años de pelea. Además, si tienes una empresa familiar pero no tienes un plan de sucesión, la empresa podría arruinarse si no existe un seguro de vida de propiedad de la empresa.

Un abogado patrimonial se asegurará de que tengas un testamento. Un poder notarial para la atención médica y un fiduciario para manejar tus asuntos financieros en caso de que estés incapacitado; junto con otras consideraciones legales como un fideicomiso de seguro de vida y la tutela de niños menores.

Además se asegurará de que tus inversiones tengan un beneficiario para que un familiar sin escrúpulos no pueda allanar las cuentas. Un buen abogado patrimonial también te ayudará a planificar tu sucesión para evitar el tribunal de sucesiones y los honorarios.

Tu abogado patrimonial querrá asegurarse de que detalles tus deseos de incapacidad temporal o si tu condición es terminal.