Dentro del sistema financiero mexicano existen diversos productos que nos ayudan a alcanzar nuestros objetivos de ahorro, por eso es muy importante conocer las opciones para decidir cual se ajusta mejor  a nuestras expectativas a mediano o largo plazo, uno de ellos es el seguro dotal.

Jesús Chávez Ugalde, director de Análisis y Estadística de Productos y Servicios Financieros de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), explica que existen tres tipos de seguros dotales.

El primero es el seguro de vida, que permite que nuestros beneficiarios reciban una suma acordada en caso de fallecimiento; el segundo es un seguro dotal puro, que brinda la posibilidad de ahorrar una cantidad determina durante un plazo determinado; y por último, existe el seguro dotal mixto, que incluye ahorro y una póliza de vida.

Dos pájaros de un tiro

En el caso del seguro dotal mixto, representa una oportunidad para cumplir nuestros objetivos a mediano o largo plazo, ya que además de brindar la oportunidad de planear una meta de ahorro, ofrece la opción de un seguro de vida en caso de fallecer antes de que termine en plazo.

Este producto ofrece la posibilidad de ahorrar una cantidad específica en plazos a partir de tres hasta los 20 años.

Las primas dependerán de la meta que decida alcanzar, pueden pagarse de forma mensual, semestral o anual.

Este tipo de productos permite elegir la forma de ahorro que más le convenga, puede ser en pesos, dólares e, incluso en Unidades de Inversión (UDIs).

Al respecto, Jesús Chávez consideró que la mejor opción son las UDIs, pues argumentó que estas unidades de valor están indexadas a la inflación. “La idea es que la suma asegurada no pierda poder adquisitivo por la inflación”; la otra opción es ahorrar en dólares, pero al final el monto recibido estará sujeto al tipo de cambio.

Cuidado con los impuestos

Este tipo de productos son deducibles de impuestos a lo largo de la vida del seguro; una vez que se cumple el plazo, si la suma se recupera antes de los 70 años, se tendrán que pagar los impuestos correspondientes.

Por ello, el directivo de Condusef recomienda realizar un plan personal de retiro, que tiene la ventaja de retirarlo a los 65 años, por lo que, según la Ley del Impuesto sobre la Renta, estaría exento de impuestos.

Jesús Chávez recomendó que al hacer deducibles las primas anuales, se integre dicho recurso al ahorro.

En el seguro dotal mixto, en caso de fallecimiento los beneficiarios recibirán la suma acordada en la póliza, además pueden recibir un adelanto para cubrir los gastos funerarios, en este caso el dinero se da libre de gravamen.

¿Qué ocurre si suspendo el pago de mi póliza?

Jesús Chávez recomienda armar una póliza a la medida que le permita pagarlo en tiempo y forma durante el tiempo que decidió ahorrar

Sin embargo, si por alguna causa no puede realizar los pagos, puede recuperar parte de su dinero, ya que los seguros tienen valores garantizados y las instituciones están obligadas a darlos a partir de tres años de ahorro.

De igual manera, hay una forma de verlo saldado y prorrogado, en caso de que quiera continuar con su seguro, puede optar por  una disminución de la suma asegurada a través de un acuerdo con la aseguradora

Otra ventaja  de estos productos es que algunos tienen una cobertura por invalidez, pues en caso de sufrir algún tipo de accidente en el cual la persona asegurada quede incapacitada, la aseguradora absorbe las primas y le asegura la entrega de su dinero al cumplirse el plazo.

Recomendaciones para adquirir un seguro

Es importante considerar qué uso le daremos al dinero asegurado, puede ser para cubrir la educación de sus hijos, pagar una hipoteca o para el retiro.

Este tipo de productos ofrecen coberturas adicionales, como pueden ser enfermedades de las mujeres y otros.

Se recomienda verificar las condiciones generales, pues algunos seguros le pueden dar utilidades al término de la póliza, lo que representaría dinero extra en su ahorro final.

Para ello, lo más recomendable es acercarse a un agente de ventas que esté avalado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), para recibir el asesoramiento adecuado.

Lo mejor es que el agente trabaje con más de una aseguradora, para tener más opciones y elegir la que más se ajuste a sus necesidades y a su bolsillo.