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A salvo de los imprevistos


La pandemia de covid-19, entre otras cosas, dejó la enseñanza que todos los planes pueden cambiar de un momento a otro. Por eso, es importante garantizar temas como los ingresos económicos ante un posible desempleo o interrupción de un negocio, asegurar el acceso a servicios de salud y educación o hasta prevenir la necesidad intempestiva de un servicio funerario. De ahí que contratar un seguro (o varios) se volvió indispensable.

Por ejemplo: ¿sabes cuánto inviertes en medicinas, consultas médicas o análisis de laboratorio? Tan solo en lo referente a gastos de salud, los mexicanos destinaron, en promedio, mil 266 pesos trimestrales a ese rubro el año pasado, lo cual representó un incremento de 40.5% respecto a 2018, cuando se registró un gasto de 901 pesos, reveló la Encuesta Nacional de Ingresos y Castos de los Hogares (ENIGH) 2020, del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi).

Así, el desembolso en salud pasó de representar 2.6% del gasto corriente monetario total de los hogares durante 2018, a 4.2% en 2020: es decir, casi se duplicó.

Otro factor que creció desde marzo del año pasado fue el desempleo. Y, aunque parece haber una recuperación (la última tasa reportada por el Inegi es de 4.2% en el segundo trimestre de 2021), se está generando otro fenómeno: un aumento en los trabajadores informales, que llegaron a 31.02 millones (una tasa de 56.2%) en el mismo lapso: un incremento de 8.2 millones de personas comparadas con 2020.

Esto último quiere decir que más personas dejaron de tener acceso a servicios como la salud gratuita y otras prestaciones. Y, dado que en nuestro país no existen apoyos como pagos provisionales a desempleados, la situación se torna todavía más difícil.

** ¡A comprar seguros!

Los seguros se consolidaron como una opción para prevenir los tiempos difíciles que se viven y los que pudieran surgir. De acuerdo con cifras difundidas por BBVA México, tan solo los seguros de gastos médicos reportaron un crecimiento de 13% en el primer trimestre de 2021 con respecto al mismo lapso del año pasado.

"Más de la mitad de nuestros clientes no tienen un 'colchón' o ahorros que sean suficientes para cubrir tres meses de sus ingresos o gastos. Cuando se está en esa situación y se sufre un accidente o enfermedad, eso saca de balance", indicó Hugo Nájera, director general de Soluciones al Cliente de esa entidad bancaria durante la presentación del producto Tu médico particular', un seguro de gastos médicos menores que creó en alianza con Bupa Seguros.

En ese mismo espacio se informó que, actualmente, 33 millones de mexicanos (26% de la población) no están afiliados a una institución pública o privada de salud, por lo cual 83% de las atenciones privadas de necesidades básicas son pagadas con recursos propios de las personas, los cuales provienen de fuentes como ahorros y préstamos. En total, los costos por atención médica en México ascienden a unos 462 mil millones de pesos anuales.

Desinformación y desconfianza

Asimismo, la cultura de los seguros en México todavía tiene muchas áreas de oportunidad. Por ejemplo, así como en 2020 crecieron los seguros de salud, en 2017, tras los terremotos en varias entidades de la República, las contrataciones de seguros para el hogar experimentaron un incremento considerable. Pero, hoy, apenas 25% de los adultos aseguró su vivienda, de acuerdo con datos de la más reciente Encuesta Nacional de Inclusión Financiera.

Algunas razones que dieron los encuestados en ese estudio para no contratar dicho producto fueron que eran caros (28%) y que desconocen su uso o no saben dónde se pueden adquirir (26%). Sin embargo, de acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), únicamente 6.5% de las casas en el país están aseguradas por iniciativa de sus dueños, mientras que 20% cuentan con un seguro ligado a un crédito hipotecario, principalmente por ser un requisito obligatorio.

La desconfianza es uno de los motivos que todavía evitan que más personas contraten un seguro. El estudio Percepción de los Seguros 2021, realizado por American Express, reveló que 66% de los mexicanos cree que las pólizas son difíciles de entender, lo que genera incertidumbre entre los posibles clientes.

El momento de la vida

También el aspecto personal en que se encuentran las personas influye con los seguros que contratan y qué tanto interés tienen de hacerlo. Los resultados de dicha encuesta indican que los mexicanos de entre 25 y 35 años se enfocan más en proteger su salud (57%) y sus finanzas ante imprevistos (52%). En cambio, los de 46 a 55 años establecen como prioridad proteger a sus familias en caso de que falten (69%).

El estudio halló que los seguros más contratados y que más identifican los consumidores son el de vida (63%), de gastos médicos mayores (54%) y de protección para el hogar (20%).

"Contar con un seguro es una manera de ayudar a disminuir el impacto que pueden sufrir las finanzas de las personas delirado de alguna eventualidad", recalcó Agustín Quiroga, vicepresidente de Adquisición, Alianzas y Servicios de Seguros de American Express, durante la presentación del estudio.

Cómo comprarlo

No se trata de salir a contratar seguros "nada más porque sí", sino que es una inversión que requiere de suficiente análisis. Así que, para tomar una buena decisión de compra, el sitio comparador de seguros Ahorraseguros.mx comparte algunas recomendaciones.

Primero, es necesario determinar exactamente qué tipo de seguro se requiere, así como sus coberturas y los servicios adicionales que incluya. "Hoy existen seguros para casi cualquier cosa que te imagines; la cuestión es encontrarlos. Por ello, establece cuáles son tus prioridades de protección inmediata considerando los riesgos ante los cuales tú y tu familia pueden estar expuestos", señala la empresa.

Una vez que se determinen cuáles son los factores de riesgo más altos que pueda tener cada persona en su patrimonio o en su negocio, es importante buscar una póliza que cubra absolutamente todo lo que necesite. Por ejemplo, hay algunos obligatorios, como el del automóvil, y otros que dependen del lugar de ubicación o de la actividad, como en el caso del especializado en fenómenos naturales o robo.

Posteriormente, es fundamental definir cuál es el presupuesto con el que se cuenta, porque de nada servirá contratar un seguro que después no se podrá seguir pagando, con la pérdida económica que eso conlleva.

"Toma en cuenta cuáles son tus ingresos mensuales, tus gastos fijos y cuánto dinero te sobra para pagar las mensualidades de una póliza o si es que puedes pagarla de contado (lo cual reduce el precio total de manera considerable)", advierte la información proporcionada por Ahorraseguros.mx.

Los seguros deben ser un respaldo económico ante una eventualidad, y no un peso que ponga en riesgo las finanzas o el estilo dé vida de sus contratantes.

El tercer punto que hay que considerar es el de comparar las opciones que hay en el mercado. Existen herramientas como comparadores y los sitios web de las aseguradoras, aunque también es bueno preguntar a amigos o familiares y, desde luego, acercarse a un agente de seguros. Es clave hacer más de una de estas cosas para tomar la decisión más informada.

Asimismo, es recomendable establecer cuál es el precio exacto de una póliza anual, cuáles serían las mensualidades y qué opciones de personalización hay para obtener beneficios de coberturas adicionales como servicios extras, descuentos, etcétera.

Cabe enfatizar que pagar el seguro de contado suele salir más económico que diferirlo a meses, así que también es relevante considerar eso en el presupuesto.

De acuerdo con estadísticas de la AMIS, solamente 132% de las personas que han sido diagnosticadas con covid-19 en lo que va de la pandemia contaban con un seguro médico. Mientras que, en promedio, estos pacientes se vieron en la necesidad de desembolsar 487 mil pesos para recibir atención. Así que haz cuentas: ¿qué es mejor para tus finanzas: un seguro o un gasto como éste?

** ¿Qué es un deducible?

En caso de que sufras un accidente, deberás pagar un porcentaje para que tu aseguradora ponga el resto. Por ejemplo, si el asegurado posee un seguro de auto en el cual se establece que el valor comercial de la unidad es de 200 mil pesos y tiene un deducible de 10%, en caso de robo total, el propietario tendrá que pagar 20 mil pesos para que la aseguradora le otorgue los 180 mil restantes. El deducible de los seguros tiene la función de repartir el riesgo entre el asegurado y la aseguradora, de tal manera que se incentive la responsabilidad y precaución de los clientes (y, en la medida de lo posible, evitar hacer uso del seguro).

** Para quienes hacen todo en línea

Los dos puntos que primero ven las personas que quieren contratar un seguro son cobertura y precio. "Es decir, ¿cuánto me cubre y cuánto me cuesta?", resume Agustín Quiroga, vicepresidente de Adquisición, Alianzas y Servicios de Seguros de American Express México.

Por eso, esta empresa, que está presente en nuestro país desde 1852, se unió con las aseguradoras más importantes para desarrollar el sitio www.americanexpress.com/es-mx/segurosy, así, ofrecer información sencilla a quienes desean contratar alguna cobertura.

"Inyectamos el ADN del servicio de American Express, y tratamos de cambiar el lenguaje y la manera en qué comunicamos el seguro, siendo muy dinámicos", explica.

En el portal, apunta, se puede encontrar información como a cuánto ascienden los pagos mensuales, cuál es la cobertura y qué tipos de seguro existen, ya sea en cuadros informativos breves o en videos y textos más detallados para quien busque más información, todo de manera simple y dinámica.

"Los jóvenes ya no están dispuestos a sostener una conversación telefónica de 25 minutos o a encontrarse personalmente con alguien para contratar un seguro. Hoy, toda su vida ocurre a través de la red", subraya. "Por eso, investigamos en qué lenguaje hablarle a los clientes y qué temas son de su interés".

Para contratar los seguros es posible pagar con otras tarjetas y no solo con American Express, aunque el servicio tiene todo el respaldo de la empresa. "La calidad del servicio está garantizada por nosotros. Nos aseguramos de que, en todo momento, la experiencia del cliente sea la misma que puede tener con cualquiera de nuestras tarjetas", reitera Quiroga.

El ejecutivo revela que encontraron que muchas personas no quieren contratar seguros porque creen que no los van a usar, pero estos productos no solo se pueden ocupar cuando ocurren fatalidades, pues hay muchas otras situaciones para aprovecharlos en el día a día.

"Por ejemplo, muchos seguros del hogar te dan servicio de plomería o de cerrajería. También hay servicios de salud que te brindan médico a domicilio cuando tienes gripe o pueden darte asistencia telefónica nutrición. Además, hay descuentos en farmacias y otras maneras de sacarle provecho", afirma.

** Para las nuevas generaciones

De acuerdo con la consultora Accenture, 81% de los consumidores quieren productos que sean pensados en ellos y sus necesidades personales.

En tanto que 74% de las empresas tienen mayor probabilidad de que los usuarios elijan sus servicios si ofrecen productos personalizados.

Las aseguradoras tienen esto en mente y, por ejemplo, Seguros Monterrey New YorkLife presentó un nuevo producto enfocado en jóvenes: un seguro de vida que incluye una cuenta de ahorros de corto y largo plazo con montos personalizables y que genera rendimientos.

‘Mío’ se dirige a cuatro segmentos: familias nuevas (por ejemplo, quienes desean comprar un coche más grande), emprendedores (como que buscan capital para iniciar un negocio), "exploradores" (aquellos que gustan de experiencias como practicar algún deporte extremo) y nuevas generaciones de asegurados (como millennials que aspiran a independizarse).

"Pretende ser acorde con los momentos de vida, y atiende al inicio de la cultura en temas de ahorro y protección, lo cual se ha vuelto tan relevante tras la pandemia", detalló Rodolfo Arredondo, director de Innovación de Productos de esa aseguradora durante la presentación del nuevo producto.

Cada asegurado decide cuántos recursos destinará a la protección y al ahorro en su póliza, pues el importe de la prima se compone 50% del ahorro y 50% de la prima del seguro de vida, que incluye cobertura de invalidez.

 

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