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Ante una tercera ola de COVID-19. ¿Cómo funciona y de qué te protege un seguro de gastos médicos?


Un asegurado con un caso grave de Coronavirus podría gastar solo 68 mil pesos en una cuenta de medio millón de pesos. Lo alarmante es que solo 9 de cada 100 mexicanos tienen algún tipo de cobertura de seguro médico.

Las cifras de las Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) son impactantes: 560 mil familias al año sufren quebranto económico por los costos de una enfermedad, solo 11.3 millones de personas (de los 126 millones en total), cuentan con la protección económica de un seguro de gastos médicos mayores; y hasta mediados de marzo, de los 2 millones 175 mil 462 casos de personas con COVID-19, solo 1.3% tenía seguro.

Ante la eventualidad de una tercera ola de contagios, entrevistamos a Carlos Islas, especialista en seguros, para conocer a detalle cuáles son los beneficios de contar con un seguro de gastos médicos en estos momentos, cómo te protege en caso de tener un caso severo de COVID-19 y cuáles son los ahorros que representaría para tu bolsillo contar con esta protección.

El primer punto es contemplar 3 tipos de instancias en el Coronavirus:

Las personas que se contagian y experimentan la enfermedad como una gripe severa y que pueden o no tomar medicamentos, aunque generalmente son monitoreados por su médico de confianza

Quienes se enferman y requieren hospitalización, pero no llegan a terapia intensiva y

Los casos más severos que no solo deben permanecer en terapia intensiva, sino que, al salir, experimentan secuelas de la enfermedad

Según indica Carlos Islas, “en el caso de COVID-19, un seguro de gastos médicos mayores te cubre todas las necesidades que tengas de hospitalización, terapia intensiva, medicamentos, respirador artificial, no solo mientras estás dentro del hospital sino los gastos recurrentes debido a las secuelas. Muchas personas deben tratarse después con un neumólogo o un alergólogo y eso igualmente está cubierto, todas las instancias posteriores a la hospitalización hasta que den de alta a la persona o se acabe la suma asegurada y mientras cubras el deducible y el coaseguro”.

Veamos un caso hipotético para entender mejor el panorama y el funcionamiento de un seguro de gastos médicos.

Existen 5 variables que interfieren en el costo final de un seguro de este tipo:

1) DEDUCIBLE

El deducible es el primer pago que debes hacer en caso de un diagnóstico positivo, en el ejemplo que veremos es un caso de COVID-19 que requiere hospitalización.

Se trata del primer desembolso que harás antes de si quiera poder hacer el reclamo a la compañía de seguros.

“Hay una amplia gama de posibilidades de deducible. Existen deducibles bajos, de alrededor de 5 mil, y los más altos de hasta 100 mil pesos, todo depende de la compañía de seguros. Entre más alto sea tu deducible, más barata será la prima y viceversa, entre más bajo sea el deducible, más cara será la prima del seguro”, explica Islas.

2) COASEGURO

Se trata de la participación que el asegurado tiene en la pérdida, por ejemplo, si esa persona se enferma de COVID-19, va al hospital y tiene un deducible de 20 mil pesos, eso significa que los primeros 20 mil pesos de hospitalización, los vas a tener que pagar el asegurado.

“El coaseguro más usual es de 10%, pero existen compañías que ofrecen desde 5% hasta 20%, cualquier combinación en quinquenios (5, 10, 15 y 20% de coaseguro)”, señala.

Ahora bien, en un escenario real de un enfermo de COVID-19 esto es lo que pasa:

Si una persona requiere hospitalización, la estancia promedio oscila entre 12 y 15 días, 8 de los cuales podría llegar a pasar en terapia intensiva. El costo promedio de la terapia intensiva en un hospital privado promedio en México va de 60 a 70 mil pesos por noche. Y solo la terapia intensiva sin incluir medicamentos.

Imaginemos que la persona debe pasar solo 5 días en terapia intensiva, eso significaría que su cuenta ya estaría en $350 mil pesos. De modo que el gasto total de hospitalización fácilmente puede llegar a los 500 mil pesos.

Si el asegurado tenía un deducible de 20 mil, habría que descontarlos al medio millón de pesos. Por lo tanto, quedarían 480 mil pesos indemnizables. En este punto, el asegurado tiene que participar con el coaseguro (el 10% de 480 mil pesos). Por lo que tendría que poner 48 mil pesos más de su bolsillo.

Esta es la suma:

$500,000 cuenta hospitalaria

-$20,000 deducible

– $48,000 coaseguro

$432,000 pesos de reembolso

En resumen, el asegurado habrá gastado 68 mil pesos y obtendrá 432 mil de reembolso.

3) RED HOSPITALARIA

El tercer aspecto a considerar al elegir un seguro de gastos médicos es la red hospitalaria. Las compañías ofrecen una gama de nivel alto, medio y económico. Entre más lujosa sea la red hospitalaria, más costoso será el seguro.

4) RED MÉDICA

Que básicamente se rige bajo el mismo criterio que el punto anterior: entre más lujosa sea la red médica a la que quieras acudir, más vas a pagar de seguro.

5) ASPECTOS ADICIONALES

Como asegurado puedes agregar, por ejemplo, emergencia médica en el extranjero, cero deducible y cero coaseguro en caso de accidente a tu seguro, pero eso va a aumentar el costo.

Según explica Carlos Islas, si quisiéramos verlo de esta forma, un mismo seguro te podría costar 100 pesos o 35 pesos, la diferencia de 65 en esa gama de precio dependerá totalmente de las variables que hemos mencionado.

El consejo para quienes desean comprar un seguro barato es hacerlo siempre y cuando tengan el capital para pagar el deducible. Quizá eres un buen ahorrador o ya tienes un fondo de emergencia, unos 40 o 50 mil pesos para salir de un apuro de salud.

En ese caso, el especialista sugiere contratar una póliza de gastos médicos mayores con deducible de 50 mil pesos, coaseguro del 10% y elegir una red hospitalaria y médica de nivel medio.

Desafortunadamente nadie está exento de contagiarse y sufrir un caso severo de Coronavirus, y si bien la situación económica es muy delicada en estos tiempos, en Forbes México queremos invitarte a ahorrar e invertir quizá lo que destinarías a las vacaciones para adquirir un seguro que te dará tranquilidad para dormir por las noches y que hará que, en caso de enfermar gravemente, cuentes con el respaldo para no poner en riesgo tu patrimonio y el de tu familia.

Como vimos en nuestro ejemplo hipotético, estar en el hospital por COVID-19 (pero tener un seguro de gastos médicos) puede costarnos al final menos de 70 mil pesos en una cuenta que podría llegar a 500 mil pesos o incluso rebasar esa cifra en cuestión de días.

En la balanza de lo caro o lo barato ¿cuánto vale para nosotros nuestra seguridad y la de nuestra familia por añadidura?

A título personal, llevo dos años consecutivos esforzándome para contar con este seguro, independientemente de cualquier cosa que suceda en la vida y en el trabajo…eso requiere disciplina financiera, pero realmente vale la pena. ¿Cuéntame qué piensas tú sobre este tema?

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Covid19, Seguro de Gastos Médicos, Seguro de Salud, Seguro de Vida